给餐饮企业主一套风险解决方案

餐饮行业的定义与形式：是集即时加工制作、商业销售和服务性劳动于一体，向消费者专门提供各种酒水、食品，消费场所和设施的食品生产经营行业。主要形态有：

餐饮行业的有三大特点：

二、顾客的风险 

顾客在店铺经营范围内，发生摔倒、磕撞、烧烫伤、食物中毒，店内其他意外事故，造成客人的人身伤害、财产损失、精神损失、诉讼费用等，老板们需要承担经济赔偿责任。

常见案例如下：

顾客食物中毒：2022年7月，杭州某网红餐厅，因食材不卫生，或未充分加热加工，导致多名顾客食物中毒，被紧急送往医院救治，餐厅承担侵权赔偿责任。

顾客被烧烫伤：2014年9月，义乌某餐厅，服务员添加酒精时发生爆燃，导致两名顾客被烧伤，其中一人皮肤大面积烧焦，伤势非常严重。

三、员工的风险 

员工因为三工原因（上下班及工作时间、工作地点、工作原因），发生交通事故、意外伤害、急性病身故等工伤情形，所产生的死亡或伤残赔偿金、医疗费、误工费、就业补助金等，都需要雇主承担经济责任。

常见案例如下：

员工上下班发生交通事故：
案例一（已交社保）：2023年，广东某公司雇员张某（近12个月平均月薪约8千元），在下班途中发生交通事故，导致左肩关节受伤，被认定为工伤，住院18天，后续需长期康复治疗，共遵医嘱休假累计12个月。公司虽为张某够买了工伤保险，但工伤保险赔付后，根据《广东省工伤管理条例》企业仍需要承担赔偿款23万元，其中包含误工费9.6万元（12个月工资）、一次性伤残就业补助金12万（8级伤残为15个月工资）、护理费及医保外用药等1万余元。

员工工作期间猝死：

案例二（未交社保）：2022年，佛山某公司雇员姚某（近12个月平均月薪2899元），工作期间，晕倒不省人事，经医院抢救无效当天死亡，被认定为视同工伤。因公司未给姚某缴纳社会保险，公司应向员工亲属支付赔偿款105万元，其中包含一次性工亡补助金94.8万元（全国上年度城镇居民人均可支配收入4.74万元/年*20 ）、丧葬补助金6万元（全省上年度职工月平均工资1万元/月×6）、供养亲属抚恤金4.1万元（2899元/月×30%×12个月×4年，儿子是唯一法定继承人，年龄14岁，到18岁还有4年）

还有很多其他工伤案例：员工工作中摔跤骨折、烧伤烫伤、被重物砸伤、因工被打等等，不一一展开，我们要清楚，一经被认定为工伤，雇主需要承担经济赔偿责任。

实际经营中，很多企业主存在以下风险缺口：

1）未为员工缴纳社保，发生工伤，所有赔偿款项均有企业独自承担。仅一人工亡成本大概率以百万计（每年都在增高）。无论论是什么原因导致的未交社保，长期不交（企业或员工个人原因）、未及时交（实习生/未转正/刚入职员工）、无法交（退休返聘员工），只要有实质的用工关系（即使未签订劳动合同），雇主就负有工伤赔偿责任。

2）未按实际工资为员工缴纳社保，发生工伤，实际应赔款与社保按“缴费工资”计算的赔款之间的差额，由企业自行承担赔偿。

3）已按实际工资为员工缴纳社保，发生工伤，工伤保险赔款也无法弥补全部的工伤财务损失，用人单位仍需支付误工费、护理费、伤残津贴或一次性伤残就业补助金（如上述案例一），当员工发生5至10及伤残时，赔偿金数额不会小。

企业主正确做法是：（按实际工资为员工缴纳社保+配置足额的商业雇主责任险），这样可以全方位的保护企业主的用工风险。

衍生一项重要的知识点：很多有风险意识的企业主，也会主动给员工购买团体意外险，但是团体意外险在法律上，定义为“企业给予员工的一项福利措施”，这并不能转嫁企业对员工应承担的工伤赔偿责任，发生意外事故时，按条款规定保险公司会将意外险理赔款直接给到员工，员工即使拿到团体意外险的赔偿，依然可以合法向企业提起上诉，要求工伤赔偿。

而雇主责任险（企业责任险）在法律上，定义是转移企业主的经济赔偿责任，它包含了团体意外险的保障责任，也包含了工伤赔偿责任，发生意外事故/工伤时，保险公司的理赔款是经由雇主的名义给到员工，因此雇主已尽到的赔偿义务，在法律上无需担心员工的再次索赔。

并且，团体意外险的保障范围，远小于雇主责任险，我们用一个案例来对比一下：

• 社保工伤保险：承担医疗费和转院交通费，不承担误工费、诉讼费，雇主自费1.8万。
• 团体意外险：仅承担医疗费，不承担误工费、诉讼费、转院交通费，雇主自费2万。
• 雇主责任险：承担以上全部费用，0 自费。

看了上面的案例，企业主心中是否有了答案。

企业主关心的问题，无非如下：

企业知道工伤保险依法须缴纳，也帮员工交了，但知道这不能覆盖全部风险，于是又配了团体意外险，结果没想到，遇到事故还是需要自掏腰包。企业到底有什么方法，能够真正转嫁员工的工伤风险？

有没有一款保险，可以做到以下几点：

1）能真正在法律上代表老板的赔偿责任，赔付后员工不能再找麻烦的？

2）能使用更为宽松的工伤伤残鉴定，可以更容易把钱理赔下来的？

3）工伤保险只能赔付医保内费用，那医保目录外的费用也由保险公司报销可以吗?

4）除了赔住院津贴，员工因工伤不能上班的工资，这笔误工费也由保险公司赔可以吗？

5）如果员工受伤严重，医嘱要全陪护理，这笔护工费也由保险公司赔可以吗？

6）万一员工受到法律援助的启发，要起诉老板，老板应诉打官司的费用能不能也报销？

7）其它的救护车费用、转住院交通食宿等杂费，也保障进来？

答案：有，那就是雇主责任险。